拥有爱车后,购买车险成为车主的重要任务。车险不仅能在意外发生时提供经济保障,合理购买还能节省费用。但面对众多险种、复杂条款及多样购买渠道,不少车主感到困惑。本文将全面介绍车险购买知识,助您轻松做出明智选择。
一、车险的种类及作用
(一)交强险 —— 上路的 “通行证”
交强险是国家强制购买的险种,不买不能上路行驶。它主要保障在交通事故中,对第三方(不包括本车人员和被保险人)造成的人身伤亡和财产损失进行赔偿。交强险的赔偿限额是固定的,在有责情况下,死亡伤残赔偿限额为 18 万元,医疗费用赔偿限额为 1.8 万元,财产损失赔偿限额为 0.2 万元;在无责情况下,死亡伤残赔偿限额为 1.8 万元,医疗费用赔偿限额为 1800 元,财产损失赔偿限额为 100 元。虽然交强险的赔偿额度相对有限,但它是保障交通安全和第三方权益的基础,是每一位车主必须购买的保险。
(二)商业险 —— 个性化保障的 “补充包”
商业险是车主自愿购买的保险,种类丰富,可根据自身需求和车辆情况进行选择,为车辆提供更全面、个性化的保障。常见的商业险险种包括:
车损险:车损险主要保障自己车辆因碰撞、倾覆、坠落,火灾、爆炸,外界物体坠落、倒塌,雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴,地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴,受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击,载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)等原因造成的损失。2020 年车险改革后,车损险进行了重大调整,将原来需要单独购买的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险等 7 项附加险都纳入了车损险的保障范围,保障更加全面,为车主提供了更安心的保障。例如,车辆在暴雨天气中被积水浸泡导致发动机损坏,或者在停车时被高空坠物砸坏玻璃,这些情况都可以通过车损险获得赔偿。
第三者责任险:第三者责任险用于赔偿因交通事故给第三方(不包括本车人员和被保险人)造成的人身伤亡和财产损失。在如今的交通环境下,车辆日益增多,交通事故造成的赔偿金额也可能非常高。因此,建议车主购买较高保额的第三者责任险,以充分应对可能面临的风险。一般来说,保额至少选择 100 万元,在一线城市或车流量大、豪车较多的地区,建议购买 200 万元甚至更高的保额。例如,不小心撞上一辆价值较高的豪车,或者造成第三方人员重伤甚至死亡,较高的第三者责任险保额可以避免车主因高额赔偿而承受巨大的经济压力。
车上人员责任险(座位险):车上人员责任险是保障车上人员(包括司机和乘客)在交通事故中遭受人身伤亡时的损失。它可以按照座位数进行投保,每个座位的保额通常在 1 万 - 10 万元之间。如果您经常搭载家人、朋友出行,或者从事营运活动,如网约车、顺风车等,购买车上人员责任险可以为车上人员提供一定的保障。不过,需要注意的是,车上人员责任险的保障范围相对较窄,只在车主对事故负有责任时才进行赔偿。
驾乘险:驾乘险也是保障车上人员安全的险种,与车上人员责任险不同的是,驾乘险的保障范围更广,不仅在车主有责任时进行赔偿,在车主无责任的情况下也能对车上人员进行赔付。驾乘险有 “跟人不跟车” 和 “跟车不跟人” 两种版本。“跟人不跟车” 版本的驾乘险,无论被保险人乘坐哪辆车发生意外,都能获得保障;“跟车不跟人” 版本则是只要是乘坐被保险车辆的人员,都能得到保障。对于经常搭载不同人员或者自己也经常乘坐其他车辆的车主来说,驾乘险是一个不错的选择,其性价比通常也较高。
不计免赔险:不计免赔险是一种附加险,需要附加在其他商业险(如车损险、第三者责任险、车上人员责任险等)上购买。它的作用是将原本由车主自行承担的部分赔偿责任转嫁给保险公司。在一些交通事故中,根据保险条款,保险公司会按照一定的免赔率进行赔付,车主需要承担剩余部分的费用。而购买了不计免赔险后,保险公司将按照保险合同的约定全额赔付,车主无需承担这部分免赔金额。例如,在一次事故中,车损险的赔偿金额为 5 万元,但根据条款有 20% 的免赔率,即车主原本需要自己承担 1 万元,如果购买了不计免赔险,这 1 万元也将由保险公司承担。
医保外用药责任险:医保外用药责任险是为了补充在交通事故中,因第三方(或己方车上人员)使用医保外药品而产生的费用。在一些交通事故中,伤者可能需要使用一些医保目录外的药品进行治疗,而这些费用通常不在交强险、第三者责任险或车上人员责任险的赔偿范围内。购买医保外用药责任险后,保险公司将对这部分医保外用药费用进行赔偿。该险种的保费相对较低,一般只需几十元,但却能在关键时刻避免车主因医保外用药费用而承担高额支出,为交通事故中的医疗费用提供更全面的保障。
其他附加险:
划痕险:主要保障车辆在停放或使用过程中,车身表面被他人恶意划伤或因其他原因造成的无明显碰撞痕迹的划痕损失。对于新车或者对车辆外观较为在意的车主来说,可以考虑购买划痕险。但需要注意的是,划痕险的出险次数会影响次年的保费,而且在一些情况下,如车辆正常使用过程中的磨损、老化等导致的划痕,并不在划痕险的赔偿范围内。
涉水险:适用于经常行驶在积水路段或所在地区雨水较多、容易发生内涝的车辆。涉水险主要保障车辆在积水路面行驶或被水淹后导致发动机损坏的维修费用。需要特别提醒的是,如果车辆在水中熄火后,车主再次启动发动机,由此造成的发动机损坏,保险公司通常是不予赔偿的。
玻璃单独破碎险:如果车辆的玻璃(不包括灯具、车镜玻璃)在使用过程中单独破碎,如被石子击中、高空坠物砸中玻璃等情况,可通过玻璃单独破碎险获得赔偿。对于一些经常行驶在路况较差地区或玻璃更换成本较高的车辆,购买玻璃单独破碎险是有必要的。
自燃险:主要保障车辆因自身电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成的车辆损失。一般来说,新车在质保期内发生自燃的概率较低,随着车辆使用年限的增加,线路老化等问题可能导致自燃风险上升,因此车龄较长的车辆可以考虑购买自燃险。
盗抢险:如果车辆被盗抢,在符合一定条件下,盗抢险可以对车辆的损失进行赔偿。在一些治安环境较好、车辆停放较为安全的地区,车辆被盗抢的概率相对较低,车主可以根据实际情况决定是否购买盗抢险。但对于一些高档车型或者经常停放在无人看管场所的车辆,购买盗抢险可以增加一份保障。
二、购买车险的决策因素
(一)车辆情况
车龄:新车通常车况较好,但由于车主可能对车辆较为爱惜,且车辆价值相对较高,维修成本也较高,因此建议购买较为全面的保险,如交强险、车损险、第三者责任险(高保额)、车上人员责任险(或驾乘险)、不计免赔险、医保外用药责任险等。对于车龄较长的车辆,如果车辆价值已经不高,且维修成本相对较低,可以根据实际情况适当减少一些险种的购买。例如,车损险可以考虑不买,因为车辆的实际价值较低,即使发生事故,维修费用可能也不会太高,自己承担的风险相对较小。但如果车辆的关键部件,如发动机、变速箱等维修成本仍然较高,或者车辆对车主有特殊意义,也可以继续购买车损险。
车型:不同车型的车险费用和保险需求也有所不同。豪华车型由于车辆价值高,零部件价格昂贵,维修成本高,因此在购买车险时,需要重点考虑车损险和第三者责任险的保额,以确保在发生事故时有足够的保障。同时,对于一些配置了高科技设备的车型,如自动驾驶辅助系统等,还需要关注这些设备在保险中的保障情况。普通家用车型则可以根据自身的驾驶习惯和使用场景,合理选择险种和保额。此外,一些车型的零整比(车辆全部零配件价格总和与整车销售价格的比值)较高,意味着维修成本相对较高,这类车型在购买车险时也需要特别注意相关险种的保障。
使用性质:如果车辆主要用于日常上下班通勤,行驶路线和环境相对固定,风险相对较低,可以在保障基本需求的前提下,选择较为经济实惠的保险方案。而如果车辆经常用于长途旅行、跑业务,或者从事营运活动,如网约车、出租车、货车等,由于行驶里程长、使用频率高、接触的人员和路况复杂,面临的风险也相应增加,需要购买更高保额的第三者责任险、车上人员责任险或驾乘险,以及其他必要的险种,以充分保障自身和他人的利益。例如,网约车司机除了购买交强险、车损险、第三者责任险外,还应重点关注车上人员责任险或驾乘险的保障范围和保额,确保在搭载乘客过程中发生意外时能够给予乘客足够的赔偿。
(二)驾驶习惯
驾驶经验:新手司机由于驾驶经验相对不足,在驾驶过程中发生事故的概率相对较高,因此建议购买较为全面的保险。车损险可以保障自己车辆在事故中的损失,第三者责任险(高保额)可以应对可能面临的高额赔偿风险,车上人员责任险或驾乘险则能为自己和乘客提供保障。此外,不计免赔险也非常重要,能够避免因事故责任而承担较高的免赔金额。随着驾驶经验的积累,驾驶技术逐渐熟练,发生事故的概率降低,车主可以根据实际情况适当调整保险方案,如在一些情况下可以降低第三者责任险的保额,但仍需保持在一个合理的水平,以应对可能出现的意外情况。
驾驶风格:驾驶风格较为激进的车主,如经常急加速、急刹车、超速行驶等,发生事故的风险相对较高,在购买车险时应重点关注车损险和第三者责任险的保额,确保在发生事故时有足够的赔偿能力。同时,也可以考虑购买一些附加险,如划痕险,以应对可能因驾驶不慎造成的车辆划痕损失。而驾驶风格较为稳健的车主,发生事故的概率相对较低,可以在保证基本保障的前提下,根据自身情况选择是否购买一些非必要的附加险,以节省保费支出。
出险记录:保险公司通常会根据车主的出险记录来调整保费。如果车主在过去的保险周期内出险次数较少甚至没有出险,那么在续保时可以享受一定的保费优惠,保费可能会逐年降低。相反,如果出险次数较多,保费则可能会上涨。因此,保持良好的驾驶习惯,减少出险次数,不仅可以保障自身和他人的安全,还能在购买车险时节省费用。例如,连续多年未出险的车主,交强险和商业险的保费可能会有较大幅度的折扣,最高可达 3 - 4 折。而对于出险次数较多的车主,在购买车险时可能需要支付更高的保费,甚至可能会被一些保险公司拒保。
(三)停车环境
安全性:如果车辆通常停放在有专人看管、安保措施完善的停车场,如小区地下停车场、商场停车场等,车辆被盗抢、被刮擦的风险相对较低。在这种情况下,车主可以根据实际情况考虑是否购买盗抢险和划痕险等险种。而如果车辆经常停放在无人看管的路边、老旧小区等安全性较差的地方,车辆被盗抢、被恶意破坏的风险较高,购买盗抢险和划痕险等险种可以增加一份保障。例如,在一些治安状况不佳的地区,车辆被盗抢的案例时有发生,对于停放在此类地区的车辆,购买盗抢险是非常必要的。
环境状况:停车环境的状况也会影响车险的选择。如果停车环境周围有较多的树木、建筑物等,车辆可能面临被高空坠物砸中的风险,此时可以考虑购买车损险,以保障车辆在遭受高空坠物损坏时能够得到赔偿。在一些容易发生洪涝灾害的地区,车辆停放在低洼地带可能会被水淹,对于这类停车环境,购买涉水险可以为车辆在水中受损时提供保障。此外,如果停车环境附近有施工场地,车辆可能会因施工过程中的意外而受到损坏,车主也需要根据实际情况考虑是否增加相应的保险保障。
(四)经济实力
保费承受能力:车主在购买车险时,需要根据自己的经济实力来确定保费的支出。保费过高可能会给车主带来经济压力,而保费过低可能无法提供足够的保障。一般来说,车险保费占车辆价值的比例在 1% - 3% 左右较为合理,但具体还需根据车辆情况、驾驶习惯等因素综合确定。在选择险种和保额时,车主应在保障需求和保费支出之间找到平衡。例如,对于经济实力较强的车主,可以选择较高保额的第三者责任险和较为全面的附加险,以获得更充分的保障;而对于经济实力相对较弱的车主,则可以在保证基本保障的前提下,适当精简险种,降低保费支出。
风险承受能力:不同车主对风险的承受能力也不同。风险承受能力较低的车主,希望在发生事故时能够得到全面的赔偿,减少自己的经济损失,因此会倾向于购买较为全面的保险,包括各种主险和必要的附加险。而风险承受能力较高的车主,可能认为一些小的风险自己可以承担,在购买车险时会更注重核心险种的保障,如交强险、车损险、第三者责任险等,对于一些附加险则会根据实际情况谨慎选择。例如,对于一些小的车辆划痕,风险承受能力较高的车主可能会选择自己修复,而不通过保险理赔,以避免影响次年的保费。
三、车险购买渠道分析
(一)保险公司官网或官方 APP
通过保险公司官网或官方 APP 购买车险,是一种直接、便捷且可靠的方式。在保险公司的官方平台上,车主可以清晰地了解到各种车险产品的详细信息,包括险种介绍、保障范围、保险条款、保费计算方式等。同时,官方平台的操作界面通常设计得较为简洁明了,车主可以根据自己的需求自主选择险种和保额,进行在线报价和投保。此外,保险公司官网或 APP 购买车险还具有以下优势:
价格透明:由于是直接与保险公司交易,没有中间环节的费用,因此保费价格相对较为透明,车主可以清楚地知道自己所支付的保费构成,避免了被中间商赚取差价的风险。
优惠活动:保险公司为了鼓励车主通过官方渠道购买车险,经常会推出一些专属的优惠活动,如折扣优惠、赠送礼品、返现等。车主可以在购买车险时关注这些优惠信息,以获得更实惠的价格。
售后服务有保障:在官方平台购买车险后,车主可以直接享受保险公司提供的售后服务,包括理赔服务、咨询服务等。保险公司的客服人员经过专业培训,能够及时、准确地解答车主的疑问,并为车主提供高效的理赔服务。
(二)保险代理人
保险代理人是保险公司与车主之间的桥梁,他们可以为车主提供面对面的服务。保险代理人通常具有丰富的保险知识和销售经验,能够根据车主的具体情况,为车主量身定制合适的车险方案。在与保险代理人沟通的过程中,车主可以详细了解各种车险产品的特点和优势,以及购买车险时需要注意的事项。保险代理人还可以协助车主完成投保手续,并在后续的理赔过程中为车主提供指导和帮助。然而,通过保险代理人购买车险也存在一些需要注意的地方:
选择正规代理人:保险代理人市场鱼龙混杂,存在一些不正规的代理人。为了确保自己的权益,车主在选择保险代理人时,要选择具有合法资质、信誉良好的代理人。可以通过保险公司官方渠道查询代理人的资质信息,或者向身边有经验的车主咨询推荐。
防止误导销售:部分保险代理人为了追求业绩,可能会存在误导销售的情况,如夸大保险产品的保障范围、隐瞒保险条款中的重要信息等。车主在与保险代理人沟通时,要保持警惕,仔细阅读保险条款,对于不理解的地方要及时向代理人或保险公司客服咨询,避免被误导购买不适合自己的保险产品。
注意费用问题:保险代理人的收入通常来自于保费的佣金,因此在一些情况下,代理人可能会为了获得更高的佣金而推荐一些不必要的险种或高额保费的产品。车主在购买车险时,要根据自己的实际需求和经济实力进行选择,不要盲目听从代理人的推荐,避免支付过高的保费。
(三)电话销售
电话销售是保险公司常用的一种销售方式。车主可能会接到保险公司打来的推销车险的电话,在电话中,销售人员会向车主介绍车险产品的相关信息,并提供报价。通过电话销售购买车险的优势在于:
方便快捷:车主无需出门,只需通过电话与销售人员沟通,即可完成车险的咨询、报价和投保等流程,节省了时间和精力。
优惠力度较大:为了吸引车主通过电话销售渠道购买车险,保险公司通常会给予一定的优惠,如保费折扣、赠送礼品等。这些优惠可能会比其他渠道更具吸引力。
然而,电话销售也存在一些不足之处:
信息了解不全面:在电话沟通中,由于时间有限,销售人员可能无法详细地向车主介绍保险产品的所有信息,车主可能对保险条款、保障范围等内容了解不够
案例解析:
小张去年购买了一台价值15万左右的新能源插混SUV,他打算今年购买如下保险组合:
家用车(自驾玩乐):性价比优先,覆盖高频风险
意向组合:交强险 车损险 三者险(100万) 车上人员责任险(3万/座) 不计免赔险 医保外用药责任险
看到这个案例,你能否计算出小张今年该缴纳多少保费?
车险保费的计算涉及多种因素,如车辆品牌、车型、车主所在地区、过往出险记录、所选保险公司等,没有统一固定的标准。以下我将结合一般的市场行情和常见的保费计算逻辑,对小张的车险保费进行估算:
1. 交强险
交强险的保费是全国统一规定的,但会根据车辆的使用性质、座位数以及是否有违章、出险记录而有所浮动。一般来说,6 座以下家庭自用新车的交强险保费为 950 元 。若上一年度没有发生有责任道路交通事故,次年交强险保费可下浮 10%;若连续两年没有发生,可下浮 20%;连续三年及没有发生,则下浮 30%。假设小张上一年没有出险,那么今年交强险保费为:950×(1 - 10%) = 855元。
2. 车损险
车损险保费计算较为复杂,大致计算公式为:基础保费 新车购置价 × 费率。不同品牌、车型的费率不同,一般市场上车损险费率在 0.5% - 1.2% 左右。小张的车价值 15 万,假设该车对应的车损险费率为 0.8%,基础保费为 285 元,那么车损险保费 = 285 150000×0.8% = 285 1200 = 1485元。
3. 第三者责任险
第三者责任险的保费与所选保额有关,保额越高,保费越高。以常见的保险公司报价为例,100 万保额的第三者责任险保费一般在 1200 - 1800 元之间。这里我们取中间值 1500 元作为估算。
4. 车上人员责任险(座位险)
车上人员责任险按座位投保,小张选择 3 万 / 座,一般每个座位的保费在 20 - 50 元左右。假设每个座位保费 30 元,车辆 5 个座位,那么车上人员责任险保费 = (30×5 = 150)元。
5. 不计免赔险
不计免赔险保费一般是车损险、第三者责任险、车上人员责任险等险种保费之和的一定比例,通常为 15% - 20% 。面估算的车损险 1485 元、第三者责任险 1500 元、车上人员责任险 150 元为例,三者保费之和为1485 1500 150 = 3135元,假设不计免赔险费率为 15%,则不计免赔险保费 = 3135×15% = 470.25元。
6. 医保外用药责任险
医保外用药责任险保费相对较低,一般在 30 - 80 元左右,这里我们估算为 50 元。
7. 总保费计算
将上述各项保费相加,小张今年预计缴纳的车险总保费 = 交强险保费 车损险保费 第三者责任险保费 车上人员责任险保费 不计免赔险保费 医保外用药责任险保费,即855 1485 1500 150 470.25 50 = 4510.25元。
需要注意的是,保费只是基于市场常见情况的估算,实际保费会因具体车型、车辆品牌、保险公司的费率政策、当地保险市场行情以及小张的实际出险记录等因素而有所不同。
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